Americká hypotéka figuruje na českém trhu už třetím rokem. Nepatří mezi nejvyhledávanější bankovní produkty, ale pro určitou klientelu může být výhodnější, než hypotéky běžné. Řekněme si, co to ta „amerika“ je, a jak ji získat. Jaké jsou její výhody a nevýhody, na co je možné peníze použít, a zda je či není lepší, než spotřebitelský úvěr. V podstatě se jedná o neúčelový spotřebitelský úvěr, za který ručíte vlastní nemovitostí, ať již domem, nebo bytem v osobním vlastnictví. A americká proto, neboť ve Spojených státech patří mezi nejoblíbenější typ hypotéky.
Peníze, které vám banka poskytne, nemusíte použít na výstavbu nebo rekonstrukci bytu, ale na cokoliv. Například : koupit si auto, vybavit domácnost, vyjet na rodinnou dovolenou, zaplatit dětem studium u nás nebo v zahraničí. Peníze můžete použít i na rozjezd vlastního podnikání či splacení jiných úvěrů. Umožnil to zákon o dluhopisech (190/2004 Sb.), který rozšířil účelovost použití hypotečního úvěru. Do dubna 2004 totiž bylo možné hypoteční úvěr použít výhradně na investici do nemovitosti.
Půjčit si můžete minimálně 150 až 200 tisíc, horní hranice nebývá omezena, ale ve většině případů činí 1 milion korun. Úroková sazba je sice o něco vyšší než u hypoték na bydlení, ale nižší než u běžných bankovních úvěrů. Základní podmínkou k poskytnutí hypotéky však ze zákona zůstává zajištění úvěru nemovitostí.
A nejen to: Na nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, výjimkou je zástava ve prospěch úvěru ze stavebního spoření, nebo úvěru poskytnutého Státním fondem rozvoje bydlení na družstevní bytovou výstavbu. Zastavovaná nemovitost se může nacházet kdekoli na území členských států Evropské unie. V praxi však tuzemské banky téměř vždy požadují do zástavy nemovitost na území České republiky.
Není hypotéka, aby neměla svá pro a proti. K výhodám té americké patří nižší úroková sazba ve srovnání se spotřebitelským úvěrem. Z jednoho prostého důvodu: Vy ručíte nemovitostí, a banka tudíž nese menší riziko, že z vás nedostane peníze zpět. Kladem je i poměrně dlouhá doba splatnosti – 15 až 20 let a fakt, že si můžete půjčit i značnou částku.
Pro názornost: vlastníte-li rodinný domek v hodnotě 5 milionů korun, banka vám půjčí maximálně 70 procent z hodnoty této nemovitosti, to znamená: 3,5 milionu korun. Některé banky však mají nastavenu maximální výši půjčky i bez ohledu na hodnotu vaší nemovitosti. Má-li však banka jako horní limit americké hypotéky například 1 milión korun, více vám nepůjčí, i když cena zastavované nemovitosti je pětinásobná.
V horní hranici se banky liší. Záleží totiž nejen na tom, jak mají tuto hranici postavenu, ale i na posouzení vaší schopnosti úvěr splácet. V praxi to znamená, že banka vedle zástavy nemovitostí bude od vás vyžadovat doložení výše příjmů. Nepsané pravidlo zní: vyděláváte-li méně než 20 000 korun hrubého měsíčně, u některých bank „ameriku“ nedostanete.
Nevýhodou americké hypotéky je skutečnost, že za půjčené peníze ručíte vlastní nemovitostí, a pokud nejste schopni splácet, můžete o ni přijít. Další nepříjemností je množství dokumentů a potvrzení, které musíte bance při žádosti předložit. Počítejte i s relativně vysokými administrativními poplatky: za schválení žádosti (od 0,25 % do 1 % z výše úvěru) i za vedení úvěrového účtu (od 40 Kč do 150 Kč měsíčně, což při dvacetileté splatnosti může znamenat 36 tisíc Kč).
