Nebojte se hypotéky!

Kdo má židli, ten bydlí. Ale když ji není kam postavit, tak to neplatí tak úplně. Jestliže nemáte na pořízení domu nebo bytu dostatečnou hotovost, může váš problém vyřešit hypotéka.

Nemovitost jako zástava

Otázku bydlení řeší nejčastěji hypotéka. Je to vlastně úvěr určený fyzickým či právnickým osobám, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Zástavou bývá nejčastěji financovaná nemovitost, ale ručit se dá i jiným objektem.

Rozlišujeme dva typy hypoték: Klasický hypoteční úvěr, který se používá na investice do nemovitosti nebo pozemku, a Americká hypotéka, ze které může být financováno víceméně cokoli. Podmínkou však zůstává nemovitost jako zástava.

Hypotéky se sjednávají na dobu splatnosti od 5 do 30 let. Před tím, než vám banka schválí úvěr, prověří si jak vaše majetkové poměry, tak majetkoprávní vztahy týkající se nemovitosti. Na základě tohoto šetření navrhne úrokovou sazbu. Zajímavou možností může být i kombinace hypotéky s dalším produktem, např. se stavebním spořením nebo s životním pojištěním.

Co je k získání hypotéky zapotřebí?

• Zajištění úvěru nemovitostí – úvěr musí být vždy zajištěn zástavním právem k nemovitosti ve prospěch hypoteční banky, většinou se jedná o pořizovanou nemovitost.

• Bonita neboli schopnost žadatele úvěr splácet – určuje ji banka na základě výše příjmu, věku žadatele o úvěr, počtu členů domácnosti, výdajů klienta, atd. Na základě bonity banka rozhoduje, zda vůbec úvěr poskytne, a když ano, tak za jakých podmínek.

Nabídka úvěrů na trhu

je velmi široká a při porovnávání jednotlivých produktů se doporučuje sledovat zejména několik základních vlastností. Jednou z nejdůležitějších je úroková sazba. Dalším významným parametrem jsou bankovní poplatky (poplatek za schválení úvěru, cena za vedení účtu). Rychlost poskytnutí úvěru by měla být další věcí, kterou je namístě při výběru banky zohlednit.

Dřív, než se vydáte do banky

žádat o hypotéku, nezapomeňte si ujasnit:

• k čemu hypotéku potřebujete (nákup nemovitosti, stavba nebo rekonstrukce nemovitosti, na cokoliv, tedy bez účelu). Pokud je hypotéka bezúčelová, zpravidla bývají úroky vyšší.

• celkovou finanční náročnost (za kolik si chcete bydlení pořídit)

• kolik peněz máte a kolik si chcete půjčit (maximální výše hypotečního úvěru závisí na hodnotě zastavované nemovitosti)

• jaké máte příjmy a pravidelné výdaje (např. pojištění, stavební spoření, jiné úvěry, výživné, atd.)

• jakou nemovitostí budete ručit (nemusí to nutně být nemovitost, na níž si berete úvěr, ale i nemovitost, která je už ve vašem vlastnictví, či dokonce nemovitost třetí osoby)

• výši měsíčních splátek, aby zatížení vašeho rodinného rozpočtu nebylo příliš velké.

Na základě výše uvedených a dobře promyšlených okolností si pak vyberete typ úvěru, dobu jeho splatnosti (5 až 30 let) a fixaci úrokové sazby (1, 3, 5, 10, 15 let).

Nespěchejte s rozhodnutím!

Ať už se rozhodnete pro jakoukoli z variant financování vašeho bydlení, nespěchejte s rozhodnutím! Celá záležitost je poměrně složitá, a pokud se v ní neorientujete, neváhejte se obrátit na profesionálního finančního poradce. Ten by měl být schopen pomoci vám vybrat optimální produkt. Avšak pozor na poradce, kteří mají smlouvu pouze s jednou bankou!

Pořízení hypotéky je dostatečně dlouhodobý závazek na to, aby vám stál za opravdu důkladné zvážení. Volte správně a zařiďte si bydlení podle svých představ!