Pořízení vlastního bydlení je bezpochyby největší investicí v životě. Jaké možnosti se nabízí ohledně financování bydlení? Většina Čechů řeší situaci hypotečním úvěrem. Co se změnilo v tomto směru? Kdy a proč refinancovat hypotéku?
Sen o vlastním bydlení má jistě každý z nás. Minimálně jednou za život počítáme s touto situací. Financování pořízení domu či bytu nebo případně rekonstrukci zděděné nemovitosti řeší Češi převážně hypotékou. Neustále roste počet Čechů majících úvěr. Oblíbené jsou však i krátkodobé spotřebitelské úvěry, které jsou použity i na pořízení vybavení domácnosti. Počet osob majících hypotéku překročil v České republice milionovou hranici.
Možnosti pro získání vlastního bydlení
Vlastní finanční prostředky – ideální varianta je, jestliže máte dostatek financí na koupi bydlení. I když se jedná o nejlepší řešení, jen velmi zanedbatelné procento lidí si tuto možnost může dovolit. Výhodou je, že v takovém případě nikomu nedlužíte, stavba či kupě bytu není omezována vyřízením úvěru.
Úvěr ze stavebního spoření – jeden z nejlevnějších dostupných úvěrových zdrojů pro financování bydlení. Efektivní využití naspořených peněz. Nevýhodou jsou vyšší úroky než u hypotečního úvěru. U nových smluv je často účtován poplatek ve výši jednoho procenta z cílové částky.
Účelový spotřebitelský úvěr – řešení, které je adekvátní zejména v případě dofinancování koupě nemovitosti. Zároveň se však jedná o nejméně výhodnou variantu financování vytouženého vlastnímu bydlení. Důvodem je vysoký úrok a omezený limit v rámci poskytnutí finančního obnosu.
Úvěr na bydlení od státu – získané finance lze použít na výstavbu domu, z dotací je však možno financovat i zateplení domu. Jedná se ale o možnost získání nižšího finančního obnosu. Výhodou je nižší úroková sazba, než je u banky. Avšak především kvůli podmínkám není o tento typ úvěru příliš zájem. Nevýhodou je složité vyřízení a dlouhá čekací lhůta na peníze. O tento typ úvěru mohou žádat osoby mladší 36 let věku pečující o dítě do šesti let věku. Žadatel nesmí vlastnit nemovitost a peníze musí být použity výhradně na pořízení bydlení, tj. výstavbu rodinného domu, rekonstrukci, ke koupi nemovitosti či k převodu družstevního podílu v bytovém družstvu. Splatnost úvěru je maximálně na dobu 15 let.
Klasický hypoteční úvěr – nejvíce využívaný druh úvěru. S výběrem ideální hypotéky pomůže kalkulačka, což je online nástroj, jenž je zdarma. Na základě zadaných potřebných údajů vám nabídne nejvhodnější typ úvěru. Výhodou hypotečního úvěru je nízká sazba, možnost fixace, získání bydlení i bez vlastních prostředků. Hypotéku lze samozřejmě i refinancovat.
Správný výběr hypotečního úvěru
V této záležitosti pomůže hypoteční kalkulačka, ale též lze využít výhodného finančního produktu v podobě mHypotéky. Hypoteční úvěr je určen na koupi nemovitosti. Předností jsou nízké úrokové sazby a především možnost rozložení splácení až na dobu 40 let. Zřízení hypotéky je zdarma, rovněž i založení a vedení úvěrového a osobního účtu.
Žádat o úvěr může fyzická osoba starší 18 let věku, která je způsobilá k právním úkonům. O jeden úvěr mohou požádat až čtyři žadatelé. Žadatel musí disponovat pravidelným příjmem. Splátky mohou být anuitní, tj. stejné, nebo degresivní, tj. klesající. Hypotéka musí být jištěna zástavním právem k nemovitosti nacházející se na území České republiky. Lze ručit i kupovaným bytem či rozestavěnou nemovitostí.
Změny v oblasti hypoték a financování bydlení
Jak je uvedeno v tomto článku, mnohé se změnilo. Nyní již nelze hypotékou financovat 100 % hodnoty nemovitosti. Daň z nabytí nemovitosti platí kupující. Přísnější posouzení bonity žadatele. Nový zákon o spotřebitelském úvěru upravuje i poskytování hypotéky a úvěru ze stavebního spoření. Nyní tak banka může schválit žádost o úvěr jen tomu, kdo jej bude schopen řádně splácet ze svého příjmu.
Nově je uzákoněno, že indikátor roční procentní sazby nákladů (RPSN) se musí uvést i u hypotečního úvěru. Dříve se povinnost RPSN týkala jen spotřebitelského úvěru, případně neúčelové hypotéky. Díky tomu je snadnější možnost získat porovnání nabídek od jednotlivých poskytovatelů.
V rámci změn je značnou výhodou možnost předčasného splacení bez sankce či jakéhokoliv poplatku, což je velmi pozitivní změna. Možné je i jednorázové splacení hypotéky při prodeji nemovitosti, což lze provést nejdříve po dvou letech trvání úvěrové smlouvy.
Možnost refinancování hypotéky
Jde o refinancování hypotéky novou, která je výhodnější. Splacení stávajícího hypotečního úvěru je však reálné na konci fixačního období, kdy je bankou garantována jistá výše úrokové sazby.
Banka by měla informovat o nové sazbě nejpozději měsíc před koncem fixace. Nelze se na to však spoléhat. Je dobré se informovat sami a včas. Záměrem refinancování je získání výhodnějších podmínek. Jakmile si vyberete novou hypotéku a jste dohodnuti s bankou, je zapotřebí o tom informovat co nejdříve banku, kde hodláte hypotéku splatit. Ve stanovený termín nová banka již převede na účet staré banky kompletní částku určenou na splacení starého hypotečního úvěru.
